如果已經(jīng)有其他養(yǎng)老規(guī)劃，并且當?shù)卣咧С謫为毨U納居民養(yǎng)老和職工醫(yī)保，那么可以考慮這樣的選擇。這樣一來，不僅有更好的醫(yī)療保障、享受終身醫(yī)保待遇，也能在退休以后領取基礎養(yǎng)老金；

　　假如你擔心退休以后沒有其他穩(wěn)定收入，個人也不擅長理財，希望養(yǎng)老金能夠幫忙強制存下一筆錢在將來使用，并且當?shù)卣咧С诌@一繳費方式，那么也可以考慮繳納職工養(yǎng)老+居民醫(yī)保組合，不過這一方案的醫(yī)療保障明顯很薄弱；

　　我將所有繳納方式及優(yōu)缺點都整理在了下圖中，大家可以收藏文章或下載圖片以備不時之需。

　　為了更好的橫向對比，表格中全部按照廣州市社保的最低繳費基數(shù)和最低檔進行測算。

　　同時，也特別和大家強調(diào)一點：一般的在崗職工自己繳納的部分會進入到個人賬戶，而公司繳納的部分會進入到國家統(tǒng)籌賬戶；對于靈活就業(yè)者而言需要自己承擔全部費用。

　　一旦中途身故，只能退回個人賬戶的錢，而統(tǒng)籌賬戶屬于國家，所以是不會退還的，這種情況下有可能會造成很大的損失，

　　比如廣州市職工醫(yī)保需要按照7.5%的比例繳納，但身故后只能退還親屬個繳比例的2%，統(tǒng)籌賬戶的5.5%是無法退還的。具體金額比例我在下文的計算過程中也會有詳細說明；

　　此外，考慮到不少朋友也想了解自己的城市是否能夠單獨交職工養(yǎng)老和居民醫(yī)保，我也打遍了各省市電話逐一確認，匯總了最新的“全國31個省市（除港澳臺）是否能夠單獨交職工養(yǎng)老和居民醫(yī)保？”相關信息，大家可以在下圖中查看自己城市的情況：

　　如果上圖中沒有你的城市，請登錄各省市社保局官網(wǎng)查詢或致電當?shù)厣绫峋€（區(qū)號+）咨詢詳情。

　　接下來，我將以廣州市為例，分別詳細對比兩類醫(yī)保和兩類養(yǎng)老，所有與大家息息相關的福利政策、計算規(guī)則和過程都一清二楚，無需動手計算，數(shù)學小白也能看明白！

　　（1）費用對比

　　我們先來對比兩者的費用：

　　2021年，廣州居民醫(yī)保費用是456一年。

　　如果我們參加職工醫(yī)保，繳費規(guī)則如下：

　　繳費基數(shù)：在6175-元之間，自由選任一金額，繳費比例：7.5%，其中2%進入個人賬戶（可買藥、看病時使用，身故可退還），5.5%進入統(tǒng)籌賬戶（身故后不可退還）

　　假設按照最低繳費基數(shù)6175元交醫(yī)保，那么每個月需要交463元，一年就得交5557元。

　　這其中，每年有1482元進入個人賬戶，可以買藥、看病時使用，不幸身故也可以退還親屬；而剩余進入統(tǒng)籌賬戶的4075元則是不幸身故也無法返還的。

　　根據(jù)今年廣州市的醫(yī)保繳費政策，可以得到繳費信息如圖所示：

　　職工醫(yī)保按照廣州市最低繳納基數(shù)計算

　　從價格方面來說，居民醫(yī)保更便宜，職工醫(yī)保1年多交5000多元。

　　（2）待遇對比

　　雖然居民醫(yī)保的價格非常便宜而且報銷起付線也很低，

　　但職工醫(yī)保在報銷比例和最高賠付額度等方面都更具優(yōu)勢。

　　為了讓大家能有更加直觀的感受，我也將廣州職工醫(yī)保和居民醫(yī)保報銷規(guī)則進行整理對比：

　　除了待遇更好，職工醫(yī)保只要累計交滿一定年限，退休后就可以免費享受，而居民醫(yī)保則是交一年、保一年。

　　就拿廣州政策來說：2014年1月1日前參加本市職工醫(yī)保的人，只要“累計交滿職工社保的年限”和“在本市累計繳費的年限”均達到10年，即可享受終身醫(yī)保待遇；

　　而2014年1月1日后才參加本市職工醫(yī)保的人，需要同時滿足“累計繳納職工醫(yī)保滿15年”和“在本市累計繳費滿10年”兩項條件后，也能享受終身醫(yī)保待遇。

　　此外，我也整理了全國31個省市（港澳臺除外）的職工醫(yī)保繳費年限要求，大家可以對照表格參考。

　　由此可以得出結論：

　　職工醫(yī)保：價格高且身故后只能返還個人賬戶的錢；累計繳納一定年限后可享受終身醫(yī)保待遇；賠付額度、報銷比例更高，對于大病住院的情況有明顯優(yōu)勢；居民醫(yī)保：價格低且身故后無返還（居民醫(yī)保沒有個人賬戶）；無終身醫(yī)保待遇；理賠門檻更低，但賠付額度和報銷比例也較低。

　　說起養(yǎng)老，首先有必要要先和大家強調(diào)一點：

　　無論是選擇交居民養(yǎng)老，還是選擇職工養(yǎng)老，想要退休以后領養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險至少累計交滿15年。

　　（1）費用對比

　　首先我們要知道，職工養(yǎng)老交多少錢是可以按需選擇的，不過交得越多、時間越長，退休金也會領得越多，廣州市職工養(yǎng)老基本規(guī)則如下：

　　繳費基數(shù)：在3803-元之間，自由選任一金額繳費比例：20%，其中8%進入個人賬戶（身故后可退還），12%進入統(tǒng)籌賬戶（身故后不可退還）

　　假設按照最低繳費基數(shù)3808元交養(yǎng)老保險，那么每個月需要交760元，一年就得交9127元。

　　這其中，每年有3651元進入個人賬戶，與日后領取的養(yǎng)老金掛鉤；而剩余進入統(tǒng)籌賬戶的5473元則是不幸身故也無法返還的。

　　廣州的居民養(yǎng)老繳費比較簡單，只需要從以下七檔中任選一檔即可。

　　（2）待遇對比

　　養(yǎng)老保險領取規(guī)則相對復雜一些，如果對于計算過程沒有興趣的朋友也可以選擇直接移步“廣州職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老待遇對比”圖查看計算結果和結論。

　　假設65歲退休時一共交了40年社保，且工資、繳費按照每年5%上漲，那么就可以計算出退休時，首月可以領取1.2萬，即首年15萬。

　　居民養(yǎng)老金計算公式如下：

　　由此可得，假如選擇最高檔的300元/月繳費，且工資、繳費按照每年5%上漲，那么就可以計算出退休時，每月可以領取2690元。

　　綜上述計算數(shù)據(jù)，我們可以得出如下表格：

　　根據(jù)廣州現(xiàn)有政策，我選取職工養(yǎng)老的最低繳費基數(shù)和居民養(yǎng)老的最高檔分別測算。

　　不難發(fā)現(xiàn)，廣州職工養(yǎng)老每年多交5000出頭，但在退休金額上，要比居民養(yǎng)老高4倍多.......

　　因此，通過以上分析，我們的結論是：如果經(jīng)濟條件允許，交職工養(yǎng)老要比交居民養(yǎng)老好。

　　雖然各地政策有差異，但通常來說，職工社保待遇都會更好。

　　不過從另一個角度來說，如果投保人不幸身故，交職工養(yǎng)老會有不小的損失，而居民養(yǎng)老則可以退還全部金額（比如靈活就業(yè)人員在廣州以3808元為基數(shù)繳納職工社保，每年會有5473元進入統(tǒng)籌賬戶，身故后無法退還。）

　　除了上述提到的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險以外，

　　多市政府也針對于靈活就業(yè)人員提供了一項福利：靈活就業(yè)補貼，少則一年好幾千，多則一年補貼1萬多。

　　就以北上廣深四個城市為例，大家可在下圖中查看對應的補貼對象、補貼標準和補貼期限。

　　目前，大部分地區(qū)都有靈活就業(yè)補貼，只是額度有差別。

　　如果滿足領取標準，則可以抓緊時間申請補貼啦！

　　領取方式非常簡單和方便，一般線下就能直接領取。申請補貼的具體流程如下：

　　一提到商業(yè)保險，很多人第一反應都是：“我已經(jīng)有了社保了，為什么還要買商保？”

　　也常有朋友提問：“我可以用商保來代替社保嗎？”

　　社保雖然百般好，但其實也并不是萬能的。

　　就拿醫(yī)保來說，它是一種普惠性質的保障，基于它“廣覆蓋，低保障”的特性，只能做到最低的保障水平，而商業(yè)保險則可以為我們帶來更加全面的保障，兩者并不能夠劃等號。

　　接下來，我們就具體聊一聊。

　　首先，給大家分享一個在我身邊剛剛發(fā)生的花費1681元，獲賠155萬的真實理賠案例：

　　L女士在去年12月，曾經(jīng)花了1681元為寶寶買了重疾、醫(yī)療和意外險。

　　結果非常不幸的是，在今年的8月份寶寶被診斷出了急性髓系白血病。

　　今年10月份，在同事的幫助下，L女士因為去年重疾險而獲得了150萬元的賠款；

　　L女士寶寶就醫(yī)電子收據(jù)

　　同時，在醫(yī)保報銷了元治療費用以后，醫(yī)療險也發(fā)揮了極大的作用，報銷了需要自費的元；

　　而我也清晰的記得，在此之前也有一次因為寶寶意外摔傷，L女士在使用醫(yī)保報銷2563元后，還曾報銷過3975元的意外醫(yī)療支出。

　　其實身為家庭主婦的L女士在最初給寶寶參加社保和購買商業(yè)保險的時候，也完全沒有想到會發(fā)生后面這些事情，只是希望給寶寶最好的保護，買一份安心。

　　然而在病痛真正來臨時，才發(fā)現(xiàn)社保其實能夠帶來的保障是非常有限的，如果不是有全面的商業(yè)保險加以補充，除了憂心寶寶的健康，還要承擔巨大的經(jīng)濟壓力。

　　這件事情發(fā)生以后，L女士也再一次主動找到我的同事，希望能夠盡快給全家都配齊全面的人身險。

　　無論是靈活就業(yè)人員還是城鄉(xiāng)居民，無論選擇哪種社保繳納方式，作為被保障人其實非常有必要客觀、清晰地了解到當前保障的局限性。

　　就拿看病報銷來說，在實際的醫(yī)療費用報銷中，醫(yī)保有很多限制，具體如下：

　　通過這張圖，我們可以直觀地看到醫(yī)保的一些不足：

　　醫(yī)保目錄外不報：只有符合目錄內(nèi)的治療費，才能報銷。而一些效果好又昂貴的自費藥、癌癥特效藥等，因不在目錄內(nèi)，都無法報銷。超過封頂線不報：每個地區(qū)城市的醫(yī)保，都會有封頂線。即使是北京這樣的一線大城市，職工醫(yī)保的住院報銷封頂線也只有50萬。不能100%報銷：比如北京職工醫(yī)保，在三甲醫(yī)院有的只能報銷85%，而且是分段報銷。

　　此外，如果是自給自足的自由職業(yè)者，也無法通過社保來解決生病就醫(yī)期間的經(jīng)濟來源中斷等問題。

　　所以說，社保的福利雖然很不錯，但我們依然需要商保來進行補充保障。

　　買保險是為了解決當風險到來時，自己卻無力承擔的困境。

　　所以買保險前，一定要搞清楚最重要的一個問題：我希望保險能夠為我抵御哪些風險？

　　由于每個人買保險的出發(fā)點不同，自然也需要不同類型的保險：

　　對于我們大多數(shù)人來說，主要考慮重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險這四大保障險種。

　　而每個險種的作用都會不一樣：

　　醫(yī)療險：罹患一些大病，比如癌癥，可以幫我們解決高額的醫(yī)療花費。在中國，因病返貧的家庭實在太多太多了。

　　重疾險：醫(yī)療險可以解決醫(yī)療費用問題，但一場大病可能會讓一個家庭長期失去經(jīng)濟收入。而重疾險可以一次性賠付一筆錢，解決生活費用、孩子學費、老人贍養(yǎng)等問題。

　　意外險：如果因為意外導致受傷、身故或殘疾，都可以通過意外保險來理賠。意外險價格便宜，保障實用，適合每一個年齡段的人。

　　定期壽險：對背負家庭責任的人來說，萬一發(fā)生不幸，壽險的理賠款能讓家人繼續(xù)好好生活。

　　總而言之，一定要對自己所承擔的家庭責任有了明確概念以后，再基于自己的需求補充配置商保。以上四大險種，是最實用的保障性保險，每個人都可以認真考慮。

　　當你已經(jīng)對想要購買的險種有了大致想法后，接下來就是需要根據(jù)自身的身體情況和需求挑選具體產(chǎn)品。我在每個月都會實時測評當月最新、性價比最高的各類型險種排行榜，這里為大家附上最新的測評榜單和鏈接：

　　年底全部下架！這些超高性價比的保險都快沒了……（附12月產(chǎn)品推薦清單）

　　如果你對于產(chǎn)品或榜單有任何的疑問，歡迎隨時與我溝通！

　　隨著時間的推移，不知不覺發(fā)現(xiàn)身邊出現(xiàn)了越來越多選擇“自由”的年輕人，

　　工作并不一定就要朝九晚五，自律且自足的生活也可以是一種不錯的選擇；

　　而即使不工作賺錢，擔起更多家庭和孩子教育相關的重任也是一種不錯的選擇。

　　但無論你是普通的公司職工，還是“不普通”的非公司職工，

　　全面的人身健康保障是我們前進和努力的必要前提。

　　希望通過這篇科普文章可以讓選擇不在單位上班的你也了解到：

　　1、社保并非是只有在公司上班才能夠獲得的保障，我們的國家在努力保障著所有合法公民；

　　2、商業(yè)保險并不等于商業(yè)套路，我們可以基于自身的需求做出理性的、適合自己的選擇。

　　如果你還有任何關于社?；蛏瘫５囊蓡?，歡迎私信和評論留言！

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